В Интернете есть одна довольно известная история человека, который на заре возникновения Биткоина намайнил много монет и дал объявление о покупке двух пицц за 10 тысяч BTC. На текущий момент это была бы огромная сумма, а тогда цифровые валюты еще никто не воспринимал всерьез.
На текущий момент крипта уже перестала быть какой-то «диковинкой», многие юзеры используют их для получения дохода, а также в своих расчетах с другими людьми. Для реализации операций с цифровыми монетами необходимы посредники, которые называются криптопроцессорами. О них и их деятельности мы и поговорим подробнее в данной статье.
Узнать больше о том, какие бывают криптовалюты, а также о других способах использования и получения заработка на цифровых валютах, можно из статьи «Основы криптовалют».
Что такое процессинг
Бизнес в интернете приобретает все большую популярность, ведь это удобно и покупателям и продавцам. Первым не нужно ехать в магазин, можно заказать товар или услугу в несколько кликов. А вторым не нужно платить за аренду помещения, наем сотрудников для магазина и так далее.
Помимо этого, сегодня, наверное, у каждого есть платежная карта, которой быстро и удобно можно рассчитываться в любое время и в любом месте, даже на борту самолета. Это удобно, потом что не нужно носить за собой наличные деньги, достаточно взять одну небольшую карту, а платежи осуществляются мгновенно.
Под процессингом понимается вся совокупность действий, которые необходимо произвести для того, чтобы электронные денежные средства перешли от покупателя к продавцу. Производится это с помощью специального программного обеспечения, которое позволяет осуществлять прием, проверку и обработку платежей.
В первую очередь это касается онлайн-оплат, то есть покупок, которые совершаются в интернет-магазинах, либо при расчетах банковскими картами. Проверка всех данных и сам процесс оплаты осуществляется в считанные секунды. Как же этого удается достичь?
Для обеспечения бесперебойной работы всех этих процессов в круглосуточном режиме работают процессинговые центры. Это специализированные компании, которые осуществляют обработку безналичных платежей. Такие центры связывают между собой всех участников расчетов, то есть покупателей, магазины и банки.
Кто же участвует в процедуре произведения расчетов:
- Продавец, предоставляющий товары или услуги;
- Покупатель, приобретающий данные товары либо услуги;
- Банк-эмитент, который выпустил карту, используемую покупателем;
- Банк-эквайер, который принимает платеж от покупателя;
- Процессинговый центр, обрабатывающий платежи;
- Платежная система, может быть международной (Visa, MasterCard) либо национальной («Мир»).
Процессинг криптовалют
В свете возрастающей популярности криптовалют растет востребованность осуществления операций с ними. Это касается не только пересылки коинов от одного пользователя другому, но и оплаты криптой за товары и услуги.
По аналогии с процессингом в его классическом понимании работает и процессинг криптовалют, то есть производится обработка оплат в цифровых монетах. Для того, чтобы такие платежи можно было осуществлять между компаниями, предоставляющими товары и услуги, и клиентам, необходим посредник.
В роли такого посредника выступает криптовалютный процессор – компания, которая дает возможность мерчантам принимать к оплате Биткоин и другие цифровые валюты. Первый такой сервис появился в 2011 году, а в настоящее время их существует уже несколько десятков, а их услугами пользуются многие крупные и известные компании.
Какие же услуги предоставляют криптопроцессоры? В первую очередь это обработка входящих и исходящих платежей как для онлайн, так и для офлайн-сервисов. Однако это еще не все, также они могут оказывать следующие сопутствующие услуги:
- Хранение криптоактивов;
- Обмен криптовалют;
- Оказание брокерских услуг;
- Конвертация крипты в фиатные деньги;
- Вывод денег на счет в банке или платежную систему;
- Подготовка финансовой отчетности;
- Оказание технической и юридической поддержки;
- Консультации по соответствии операций законодательству;
- Обработка данных и другие.
Благодаря таким компаниям-посредникам происходит плавная интеграция цифровых валют в повседневную жизнь людей, а также расширяются возможности для использования крипты. Компании, принимающие кионы в счет оплаты своих товаров или услуг получают возможность снизить комиссии и увеличить денежный поток.
В таблице ниже приводится сравнение различных способов оплаты и их особенностей:
| Способ оплаты | Размер комиссий | Время обработки |
| PayPal | 2% (до $20 для получателей за рубежом) | Средства доступны по запросу (при условии создания аккаунта) |
| Банковский перевод | $40-$65 (за перевод из США) | 1 рабочий день внутри страны, 1-3 рабочих дня для международных переводов |
| Криптовалютный процессинг | 1% | От нескольких минут до нескольких часов |
Процессинг криптовалют основные понятия
Теперь, когда мы уже разобрались в том, что такое процессинг, настало время разобраться, как именно он осуществляется в рамках обращениях цифровых валют. Здесь необходимо рассмотреть два важных понятия: криптовалютный шлюз и эквайринг.
Итак, под криптовалютным шлюзом понимается платформа, которая обеспечивает возможность проведения операций с использованием крипты. Это один из важных элементов инфраструктуры процессинга, с помощью которого производится авторизация операций, кодирование и передача данных.
Для пользователя шлюз – это страница сайта, на которой необходимо вводить платежные данные при проведении оплаты. В ситуации с оплатой фиатными деньгами на этой странице вводятся данные банковской карты, а в случае с цифровыми валютами – адрес криптовалютного кошелька и хеш подтверждения операции.
Эквайринг позволяет принимать онлайн-оплаты, в том числе в виде цифровых коинов. Это специальная услуга, которая интегрируется в онлайн-платформу и дает возможность безопасно принимать платежи в крипте.
Криптопроцессоры бывают двух основных видов:
- Крипто-фиат. Покупатель платит за товар или услугу в крипте, а продавец или поставщик услуг получает плату в национальной валюте. Комиссия за конвертацию составляет примерно от 1% от суммы, а также добавляются валютные, банковские и другие риски вследствие участия дополнительных контрагентов;
- Крипто-крипто. Клиент производит оплату в цифровой валюте, и продавец также получает платеж в крипте. В таком случае процессинговый сервис не пользуется банковской инфраструктурой. Комиссия составляет около 0,5%, при этом 0,1% из этой суммы тратится на торговые издержки.
Как работает процессинг криптовалют
Теперь, когда с основными понятиями мы разобрались, настало время рассмотреть, как именно происходит процессинг криптовалют, то есть из каких этапов он состоит. Итак, при совершении операции с использованием цифровых валют они проходят следующие этапы:
- Покупатель на сайте выбирает товар или услугу, добавляет в свою корзину, далее переходит на страницу кассы и среди способов оплаты выбирает криптовалюту.
- Система автоматически переводит стоимость выбранного товара или услуги в необходимую валюту. После чего на экране появляется сумма, а также адрес криптокошелька и QR-код для оплаты.
- После совершения оплаты клиентом система направляет запрос на подтверждение операции в блокчейн и проверяет ее статус. Если операция подтверждается, покупатель получает доступ к товару или услуге.
- Когда операция подтверждена, право собственности на переведенную валюту переходит от покупателя к продавцу. В зависимости от выбранного типа процессинга продавец получает средства либо в цифровой, либо в фиатной валюте.
Благодаря блокчейн-технологии расчеты производятся быстро, безопасно и децентрализованно. Для обеспечения безопасности и защиты данных используется шифрование (криптография) и другие протоколы. Кроме этого, совершение операций в криптовалюте позволяет значительно снизить размер комиссий в сравнении с банковскими переводами.
В то же время есть несколько особенностей цифровых валют, которые добавляют сложностей в совершении платежей с ними. Главная из таких особенностей – это высокая волатильность крипты, вследствие чего продать и купить монету по одной и той же цене практически невозможно.
Это приводит к тому, что продавец может в итоге получить меньшую сумму за товар, так как за время проведения транзакции курс валюты уже успел измениться. Кроме этого, пропускная способность многих криптовалютных платформ все еще отстает от крупных международных платежных систем: например, в чейне Эфириум может обрабатываться около 30 операций в секунду, тогда как Visa может проводить до 24000.
Правовые аспекты
Проведение расчетов с использованием цифровых валют сталкивается еще с одной проблемой. Во многих государствах мира криптовалюты все еще не признаны легальным платежным средством, поэтому у продавца могут возникнуть вопросы относительно легализации таких доходов, уплаты налогов и так далее.
Возможно, именно поэтому многие компании не спешат подключать цифровые монеты в качестве платежного средства несмотря на то, что это может привлечь новых клиентов и повысить их рейтинг как более прогрессивного и передового бизнеса.
Что касается деятельности криптопроцессоров, то есть компаний-посредников в данном бизнесе, она также трактуется в разных государствах по-разному. Рассмотрим несколько примеров из практики такой деятельности в разных странах.
К примеру, с точки зрения законодательства США процессинговая деятельность приравнивается к банковской, поэтому на них распространяются законы о банковской тайне, а также противодействию финансирования терроризма и отмывания денег. Кроме этого, с 2017 года все сделки с криптой подлежат обложению налогами.
В Швейцарии для принятия цифровых монет в качестве средства оплаты компании не требуется лицензия. Однако на криптопроцессоры распространяется законодательство касательно противодействия отмыванию денег и идентификации клиентов. При этом деятельность компаний-посредников не облагается НДС.
В Эстонии цифровые валюты являются легальным платежным средством. Криптопроцессоры приравниваются к одной из категорий: обменники, биржи, брокеры или провайдеры альтернативных средств платежа. Они должны получить специальную лицензию и зарегистрироваться в Реестре. Операции с криптой НДС не облагаются.
Еще один вопрос в правовом поле возникает из законодательства о защите прав потребителей, согласно которым покупатель вправе вернуть товар в установленный срок, а продавец обязан вернуть ему деньги. Однако все криптовалютные операции необратимы, поэтому криптопроцессоры не могут вернуть покупателям денежные средства.
Будущее криптовалютного процессинга
Перед тем, как обсудить, что ждет процессинг криптовалют в будущем, вернемся немного назад и посмотрим, с чего все начиналось. Первый сервис, который начал предоставлять такие услуги в 2011 году – это BitPay.
После запуска данного сервиса его популярность начала быстро расти. Сначала компании удалось привлечь большое количество клиентов по всему миру, в течение двух лет BitPay оперировала уже в 164 странах. Впоследствии компании удалось привлечь финансирование крупных компаний, таких как Virgin Group и Yahoo, которые вложили $30 млн в развитие данного проекта.
Начиная с 2017 года, вместе с увеличением известности крипты на рынке начали появляться новые компании, предлагающие процессинговые услуги. Количество платежей в криптовлаюте продолжало расти, соответственно, увеличился спрос на обработку таких операций и выросло число компаний-посредников, которых на текущий момент уже несколько десятков.
Конкуренция в данной сфере растет, так как постоянно увеличивается объем транзакций с цифровыми валютами. Согласно последним данным, ожидается, что к 2026 году объем рынка оплат с использованием цифровых валют в реальном секторе экономики составит $316–$362 млрд.
В связи с этим платежных систем и криптопроцессоров будет становиться все больше, что будет также способствовать увеличению числа мерчантов и подрядчиков, которые будут принимать крипту в качестве средства оплаты. Это, в свою очередь, будет способствовать стабилизации рынка и увеличению ликвидности.
Ключевой вопрос, который остается актуальным в данной сфере – это правовое регулирование данного вопроса. Как только цифровые валюты получат статус легального средства проведения расчетов в большинстве государств, возможности для оплаты товаров и услуг будут внедряться продавцами повсеместно.
Как запустить криптопроцессор
Для большинства продавцов не имеет смысла организовывать свой процессинговый центр, так как это слишком затратно. Поэтому они прибегают к услугам сторонних компаний и внедряют их готовые решения для того, чтобы осуществлять процессинг криптовалют.
Поэтому создание процессингового центра может стать неплохой бизнес-идеей. Оказание посреднических услуг в данной сфере включает в себя развитие сервиса, конвертацию стоимости товаров и услуг из фиата в крипту и обратно, добавление новых цифровых валют и поддержка пользователей и многое другое.
При запуске такого сервиса необходимо обратить внимание на несколько важных аспектов:
- Разработать стратегию для вовлечения клиентов и определиться с целевым регионом. Необходимо понимать, в каких странах криптовалюты и операции с ними легальны, а также учитывать специфику ведения бизнеса в данной сфере в выбранной стране;
- Определиться с моделью процессинга: «крипто-фиат» либо «крипто-крипто». Об особенностях каждой из этих моделей мы уже говорили выше, необходимо учитывать эти аспекты при выборе;
- Подобрать криптовалютные активы для процессинга. В первую очередь необходимо подобрать наиболее ликвидные цифровые монеты, также уделить внимание надежности и пропускной способности чейна, в котором эти валюты обращаются;
- Подобрать команду специалистов из разных сфер: IT, финансы, техподдержка, продажи, маркетинг, юридическая сфера;
- Избрать провайдера ликвидности, в роли которого могут выступать биржи, брокеры либо пулы ликвидности;
- Проработать техническую сторону проекта: можно взять за основу уже существующие процессинговые сервисы либо создать платформу с нуля. Важно уделить особое внимание аспектам безопасности и защиты системы от хакерских атак;
- Выбрать юрисдикцию для регистрации компании. Желательно, чтобы это была страна с законодательством, лояльным к использованию цифровых валют, это облегчит сотрудничество с банками и бизнесами-клиентами;
- Заключить договоры с банками и платежными системами. Это необходимо для проведения любых операция с фиатными деньгами;
- Просчитать свои затраты, включающие заработную плату сотрудников, затраты на создание платформы, маркетинг, аренду офиса и так далее;
- Установить размер комиссий за свои услуги. При этом необходимо учитывать, что не вся сумма комиссии будет поступать вам как посреднику, часть этих денег будет отчисляться поставщику ликвидности, а также платежным системам.
Большинство компаний по-прежнему используют фиатные средства в качестве основного платежного средства, и для своей деятельности они продолжают использовать фиат. Поэтому продавцы не всегда понимают, для чего им пользоваться услугами криптопроцессора, необходимо показать им преимущества своих услуг.
Преимущества и недостатки
Мы уже достаточно много говорили о том, что такое процессинг криптовалют и как он работает. Рассмотрим подробнее, какие преимущества и недостатки он имеет. Итак, среди положительных сторон можно отметить:
- Более низкий размер комиссий. Транзакционные сборы в сетях блокчейн значительно ниже, чем в банковской сфере. Это связано с тем, что при осуществлении банковского перевода задействовано достаточно большое количество посредников, каждый из которых хочет получить свою долю вознаграждения;
- Отсутствие возвратов. Зачастую покупатели после совершения покупки производят возвраты товаров и требуют получения денежных средств обратно. В случае с операциями в блокчейне, они необратимы, поэтому вернуть деньги будет невозможно, что является плюсом для продавца;
- Защита от мошенничества. Все операции с криптовалютой проходят криптографическое шифрование, что обеспечивает повышенную защиту данных. Это позволяет снизить риски мошенничества и защитить от краж и кражи персональных данных;
- Мгновенные расчеты. Операции с криптой подтверждаются быстро, так как в этой системе нет большого числа посредников. При использовании традиционных способов оплаты присутствует сразу несколько организаций-посредников, каждая из которых выполняет свою функцию в реализации операции;
- Простая реализация. Системы обработки оплат в криптовалютах достаточно просто интегрировать благодаря специальным платежным шлюзам и другим технологиям. Продавцам не требуются какие-либо технические знания, так как услуги по процессингу предоставляются сторонними организациями.
Среди недостатков принятия платежей в цифровых валютах выделяют следующие:
- Волатильность криптовалют. Сильные колебания стоимости цифровых валют создают определенные риски, так как за время обработки транзакции курс валюты может измениться, и продавец недополучит необходимую сумму;
- Отсутствие защиты прав потребителей. Это минус, в первую очередь, для покупателей, так как после произведения оплаты за товар или услугу в криптовалюте отказаться от них невозможно. Все транзакции с цифровыми монетами необратимы;
- Масштабируемость. Во многих блокчейнах скорость обработки операций до сих пор отстает от скорости наиболее крупных международных платежных систем. В наиболее известных чейнах, таких как Биткоин и Эфириум она не превышает 30 операций в секунду, тогда как Visa позволяет проводить до 24000 операций;
- Правовые аспекты. Криптовалюты до сих пор не признаны легальным средством оплаты во многих государствах. Отсюда некоторые сложности, которые могут возникать у продавцов в связи с легализацией доходов, полученных в крипте, уплаты налогов и так далее.
Заключение
В данной статье мы рассмотрели набирающий популярность сервис – процессинг криптовалют. Его суть заключается в обработке платежей, которые проводятся в цифровых валютах между покупателями и продавцами либо поставщиками услуг. Доступны две основных разновидности криптопроцессинга: «крипто-крипто» и «крипто-фиат».
В первом случае покупатель производит оплату за товар или услугу цифровыми коинами, и продавец также получает этот платеж в крипте, в этом случае посредников и комиссий меньше. Во втором случае покупатель производит оплату в крипте, а продавец получает ее в фиате, в этом случае задействовано больше посредников и комиссии выше.
Расчеты с использованием криптовалют могут производиться практически мгновенно. Кроме этого, все данные шифруются, что обеспечивает защиту данных от преступных посягательств. Все операции в блокчейне необратимы, поэтому возврат средств невозможен, для покупателя это минус, а для продавца – плюс.
Единственным нюансом, который сдерживает развитие данного направления, является правовое регулирование обращения цифровых валют. Во многих государствах они до сих пор не признаны легальным платежным средством, поэтому их использование для оплаты товаров и услуг возможно не везде.
Однако по мере повышения популярности цифровых валют растет их признание, появляются законы, регламентирующие их обращение, поэтому услуги процессинга платежей в крипте будут все более и более востребованными. Можно рассматривать создание собственного криптопроцессора как неплохую бизнес-идею.
Рекомендуем
Назад к статьям
